Il faut l’admettre, souscrire une assurance vie permanente pour un jeune enfant n’est pas un réflexe naturel. Alors pourquoi de plus en plus de familles canadiennes contractent-elles ce type d’assurance pour leurs enfants? Nous avons interrogé Daniel Cheung, conseiller en assurance de la Financière des avocates et avocats. Dan et sa femme ont une fille de six ans et un fils de quatre ans et, vous l’aurez deviné, ils ont déjà souscrit une assurance vie permanente pour leurs deux enfants.
Q. Dan, quel âge avaient vos enfants lorsque vous avez souscrit ces polices?
A. C’est drôle. Pour notre fille, nous avons mis en place un REEE, une assurance vie, et tout le reste dès sa naissance. Dès que nous avons eu sa carte d’assurance sociale, nous avons pris les choses en main. Mais j’admets que le « syndrome du deuxième enfant » existe vraiment. Notre fils avait presque trois ans lorsque nous avons souscrit sa police. Comme c’est un bébé de la pandémie, pour lui, les formulaires ont pris plus de temps qu’à l’habitude : son certificat de naissance n’est arrivé qu’un mois après son premier anniversaire.
Q. Mais pourquoi une assurance vie?
A. Pour plusieurs raisons. D’abord, pour protéger l’assurabilité de l’enfant pour l’avenir. Beaucoup de gens n’y pensent pas quand leurs enfants sont encore jeunes, mais les choses peuvent changer en grandissant. Disons que mon fils veuille devenir le prochain Tony Hawk [une légende de la planche à roulettes] et faire des cascades folles. Les compagnies d’assurance ne seront peut-être pas très enthousiastes à l’idée de l’avoir comme client. Il se peut aussi qu’elles acceptent de le faire, mais moyennant un certain prix.
Ensuite, il y a l’assurance « avec participation ». C’est ce type d’assurance permanente que nous avons souscrit. Cela peut donner à nos enfants une marge de manoeuvre financière plus tard, grâce à une valeur de rachat croissante qui s’accumule discrètement en arrière-plan pendant qu’ils grandissent. C’est bien différent de l’assurance vie temporaire.
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Q. Pouvez-vous expliquer ce qu’est la protection de l’assurabilité?
A. Acheter une assurance vie pour son enfant peut sembler étrange au début, mais c’est avant tout une façon de préparer son avenir. Il bénéficie ainsi d’une jeune âge, lorsqu’il est en bonne santé. Et grâce à l’avenant de garantie d’assurabilité, il pourra augmenter sa couverture plus tard – par exemple, lors de l’achat d’une maison ou à la naissance d’un enfant – sans avoir à répondre à des questions médicales. C’est une façon simple de protéger ses options, peu importe ce que l’avenir lui réserve.
Q. Pourquoi est-ce important?
A. Comme parents, on imagine souvent que nos enfants suivront nos traces, feront de longues études et deviendront des professionnels – disons avocats (hum hum) – avec les dettes étudiantes qui viennent avec. Souscrire une assurance vie dès leur plus jeune âge est un choix judicieux. Cela protège leur future famille contre le poids financier d’un éventuel imprévu. C’est une façon simple de protéger leur avenir dès aujourd’hui.
Quatre bonnes raisons de sourcrire une assurance vie permanente pour vos enfants
1. C’est pour la vie
Tant que les primes sont payées, la police d’assurance est valable pour le reste de la vie de votre enfant, même s’il vit jusqu’à au moins 100 ans (et le lui souhaitons).
2. Des primes basses et bloquées
En souscrivant tôt, vous pouvez obtenir les primes les plus basses possibles, et elles n’augmenteront pas avec le temps. À 30 ans, votre enfant pourrait encore payer la même prime que celle que vous versiez quand il avait 3 ans.
3. Pécule, première partie : Croissance de la valeur de rachat avec avantages fiscaux
Au fil du temps, une police d’assurance vie entière avec participation génère une valeur de rachat, tout en offrant des avantages fiscaux selon les règles en vigueur. Cette valeur peut être utilisée sous forme d’avances sur police ou de retraits* pour financer des projets comme les études ou l’achat d’une première maison. L’assurance peut être utilisée comme garantie pour un prêt à l’entreprise, offrant ainsi à votre enfant une plus grande marge de manoeuvre financière à long terme.
4. Pécule, deuxième partie : C’est transférable
Tant que votre enfant est jeune, vous détenez et gérez la police ainsi que sa valeur de rachat, et vous avez la possibilité de la lui transférer par la suite. Bonne nouvelle : il n’y a pas de conséquences fiscales lorsque la propriété est transférée d’un parent à son enfant.
*L’accès à la valeur de rachat peut réduire la prestation de décès et avoir des conséquences fiscales.
Q. Dan, parlez-moi des primes bloquées.
R. Pensez à tout ce que nous payons chaque mois, comme Netflix ou Spotify, et à l’augmentation régulière de leurs prix. Avec l’assurance permanente, les primes de base sont fixées dès le premier jour. Ainsi, au fur et à mesure que vos revenus augmentent, ces primes peuvent sembler de moins en moins chères.
Supposons que vous avez une assurance vie temporaire de 20 ans. Dans 20 ans, lorsqu’il sera le temps de la renouveler, les primes augmenteront. En revanche, avec une assurance vie permanente, la police pourrait être entièrement payée dans 20 ans.
Q. Vous pouvez payer complètement ces primes?
R. Oui, nous avons choisi cette option pour nos enfants. Nous avons opté pour des primes temporaires, ce qui signifie qu’en sélectionnant des primes mensuelles légèrement plus élevées, la police sera entièrement payée dans 20 ans (voire plus tôt, si nous le souhaitons). Les primes cessent par la suite, mais la valeur de la police continue d’augmenter, et la couverture reste garantie. Si ma femme et moi décidons ensuite de transférer les polices à nos enfants adultes, ils n’auront rien à débourser, n’auront aucune conséquence fiscale et bénéficieront des avantages d’une police libérée.
Q. Il s’agit donc d’une assurance vie, mais l’aspect de l’assurance vie semble presque secondaire?
R. En tant que parents, nous ne voulons jamais penser que nos enfants vont tomber malades ou se blesser, et l’assurance est quelque chose que nous espérons ne jamais avoir à utiliser dans ce sens. Mais c’est ça l’avantage de l’assurance permanente pour les enfants : elle permet de sécuriser leur avenir et de leur offrir davantage de possibilités financières au fil des années. Bien sûr, un jour (si possible à un âge avancé), une prestation en franchise d’impôt pourrait être versée à leurs proches. Mais ce n’est pas l’objectif principal de ces polices. Nous avons pris cette décision pour leur créer une base solide, pour leur donner une longueur d’avance et pour préparer leur avenir, quoi qu’il arrive.
Nous pouvons vous aider
Parlez à un conseiller en assurance de la Financière des avocates et avocats sur la possibilité d’offrir à votre enfant le cadeau de l’assurabilité.
Cette entrevue a été réalisée pour la Financière des avocates et avocats par Chris Goldie, chroniqueur et rédacteur situé à Toronto.
