Vue d’ensemble de l’assurance vie

Famille heureuse qui déballe des cartons de déménagement

L’assurance vie peut vous procurer une sécurité financière à vous et à votre famille. Si votre décès survenait prématurément, l’assurance vie peut répondre à différents besoins, notamment :

  • payer vos frais funéraires, vos impôts et toutes dettes que vous pourriez avoir laissées
  • procurer un revenu à votre famille
  • assurer à votre famille les ressources nécessaires pour lui permettre de maintenir un train de vie confortable
  • faire un don à votre oeuvre de charité favorite

L’assurance vie peut être aussi un outil important pour votre entreprise. Elle peut :

  • protéger des obligations financières, comme un prêt ou une hypothèque liée à l’entreprise
  • protéger la valeur de votre succession contre les créditeurs potentiels

Quelles que soient vos raisons de souscrire de l’assurance vie, elle peut jouer un rôle très important dans le cadre de votre plan financier.

Qui a besoin d’assurance vie?

  • Ceux et celles ayant des obligations envers d’autres - Dans quelle mesure la perte de votre revenu affecterait-elle ceux et celles qui comptent sur vous?
  • Ceux et celles n’ayant pas de liens familiaux – voulez-vous que quelqu’un d’autre assume vos dettes ?
  • Ceux et celles qui désirent protéger leur patrimoine – l’assurance vie permet d’acquitter à très bon prix les obligations successorales.
  • Propriétaires d’entreprises – en tant qu’associé d’un cabinet ou propriétaire d’une organisation professionnelle, vous pouvez avoir une responsabilité personnelle à l’égard des dettes de votre entreprise. 

Quand devez-vous souscrire de l’assurance?

Cela peut paraître ridicule, mais le meilleur moment pour souscrire de l’assurance est quand on pense qu’on en a le moins besoin…quand on est en bonne santé. Cependant, même si vous avez des problèmes de santé, les assureurs les considéreront et offriront souvent une assurance - peut-être à une prime plus élevée. 

Il est important de passer en revue votre protection d’assurance régulièrement et lors de chaque événement marquant tel que la naissance d’un enfant, un changement de situation de famille, un changement de revenu, un achat substantiel comme celui d’une maison ou d’une propriété de vacances, ou le remboursement d’un prêt ou d’une hypothèque.

Y a-t-il plus d’un type d’assurance vie?

Bien qu’il existe différents types d’assurance vie, ils sont divisés en deux catégories de base…assurance temporaire et assurance permanente.
 
Assurance temporaire

L’assurance vie temporaire permet de répondre à des besoins de couverture à court terme, moyennant le coût initial le plus bas. Par exemple, un couple qui a de jeunes enfants et une hypothèque pourrait opter pour l’assurance vie temporaire, estimant que c’est un moyen abordable d’obtenir la couverture complète dont ils ont besoin pour protéger leur hypothèque et couvrir les frais nécessaires pour élever leurs enfants.

La plupart des tarifs des polices d’assurance temporaire augmentent après une certaine période. Les tarifs d’une police d’assurance temporaire de 5 ans augmenteront tous les cinq ans, les tarifs d’une police d’assurance temporaire de 10 ans augmenteront sous les dix ans, et les tarifs d’une police d’assurance vie temporaire de 20 ans augmenteront tous les vingt ans. Le coût de l’assurance est bas à un jeune âge mais augmente substantiellement à mesure que la personne assurée prend de l’âge. En général, les tarifs de renouvellement (sans tarification) sont beaucoup plus élevés que ceux établis lors de l’achat d’une nouvelle police d’assurance (avec tarification) tous les 5, 10 ou 20 ans.

Les polices d’assurance temporaire prennent fin également entre 75 et 80 ans. Bon nombre de régimes d’assurance vie offrent la possibilité de transformer l’assurance temporaire en assurance permanente sans aucune preuve de bonne santé. Cela pourrait constituer un avantage de grande valeur si l’état de santé ne permet plus de souscrire une police d’assurance. La possibilité de transformation prend fin habituellement vers l’âge de 65 ans ou de 70 ans.

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Assurance permanente

L’assurance vie permanente est une assurance qui demeure en vigueur la vie durant, à condition, toutefois, que les primes soient payées selon les exigences de la police. L’assurance permanente couvre notamment les besoins suivants : payer les impôts exigibles au moment du décès, laisser un héritage aux héritiers, faire des dons de charité et tout autre besoin financier susceptible de se produire au décès. 

L’assurance permanente ne prend pas fin. Que vous viviez jusqu’à l’âge de 50 ans, 80 ans ou 120 ans, le montant de la garantie d’assurance permanente sera versé à vos bénéficiaires à condition que la police soit en règle au moment du décès.

La prime de la plupart des polices d’assurance permanente est uniforme pendant toute la durée de la police. Contrairement à la police temporaire, les primes n’augmentent pas à mesure que la personne assurée prend de l’âge. Comme les primes sont échelonnées selon l’espérance de vie, il faut s’attendre à payer plus pour une police d’assurance permanente que pour une police d’assurance temporaire à la date de souscription initiale. Cependant, alors que les primes de l’assurance temporaire augmentent à mesure que vous prenez de l’âge, celles de l’assurance permanente n’augmentent pas, et vous paierez moins pour une assurance permanente à long terme.

L’assurance permanente est offerte sous différentes formes, notamment, l’assurance temporaire jusqu’à 100 ans, l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle. Chaque type d’assurance permanente comporte différentes caractéristiques et garanties. Vous devez consulter un agent d’assurance qui s’y connaît dans chaque type d’assurance afin qu’il vous aide à déterminer l’option qui convient le mieux à vos besoins individuels.

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Conclusion

Votre assurance vie représente un important élément de votre plan financier global. Souscrire une assurance qui répond à vos besoins maintenant et à l’avenir peut être complexe. C’est pourquoi il est essentiel de consulter un conseiller financier de confiance.

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