Il existe un dicton sur les avocats qui n'est pas de bon augure pour la planification de la retraite : « La plupart des avocats vivent bien, travaillent dur et meurent pauvres. » L’âge moyen pour prendre sa retraite au Canada est de 63,6 ans*, mais selon la Fédération des ordres professionnels de juristes du Canada, l’avocat moyen prend sa retraite plus d’une décennie plus tard, à 75 ans.
Prendre sa retraite tardivement n’est pas la seule manière d’apaiser la crainte la plus importante à l’égard de la retraite : celle de vivre plus longtemps que ses économies. Peu importe le moment où vous prévoyez prendre votre retraite, les cinq étapes suivantes vous aideront à planifier votre vie après le travail.
Étape 1. Visualisez votre retraite
Élaborez un plan pour l'endroit où vous vivrez et ce que vous ferez à travers les différentes étapes de votre nouvelle vie. Par exemple, prévoyez-vous de rester dans votre maison actuelle ou trouver un logement plus petit, et si c’est le cas, quand déménagerez-vous? Avez-vous l'intention de voyager? Passerez-vous du temps dans un autre pays? Travaillerez-vous à temps partiel? Quels seront vos loisirs? Comment ferez-vous face aux problèmes de santé, s’ils se présentent?
En observant vos réponses ci-dessus, vous pourrez avoir une idée des dépenses à prévoir.
Étape 2. Calculez vos dépenses et accumulez un coussin approprié
Lorsque vous aurez une idée de la manière dont vous souhaitez profiter de votre retraite, vous pourrez commencer à calculer les coûts à prévoir et le revenu qui permettra de les couvrir. Lorsque vous faites cet exercice, préparez votre coussin.
La plupart des gens sous-estiment leur durée de vie et les montants d’argent dont ils auront besoin pour leurs dépenses de base. La durée de vie moyenne des Canadiens est de 80 à 84 ans et la plupart des gens ont besoin de 70 à 80 % de leur revenu maximum pour soutenir leur style de vie à la retraite. L’inflation est un facteur à considérer. D’importantes dépenses ponctuelles sont à prévoir : une nouvelle voiture, de l'électroménager ou la réparation d'un toit, par exemple. Les taxes risquent d’augmenter. Et vous devrez éventuellement composer avec les coûts des soins médicaux et des soins à long terme.
Étape 3. Examinez et ajustez votre portefeuille d’investissements si nécessaire
Analysez vos investissements au moins huit ans avant votre départ en retraite pour vous assurer de pouvoir épargner suffisamment. Si vous constatez que vous avez du rattrapage à faire, vous aurez encore le temps de modifier votre portefeuille et d'ajuster votre style de vie pour mettre plus d'épargne.
Par exemple, vous serait-il possible de réduire certains coûts variables (comme l’épicerie ou les vacances) pour libérer des fonds à investir ou à épargner? Pouvez-vous investir dans des actions de croissance ayant un meilleur rendement potentiel? Êtes-vous capable de complémenter votre régime de retraite d’entreprise ou de tirer avantage d’un programme de contrepartie par l’entremise de votre employeur? Pouvez-vous mieux exploiter les REER et les CELI, qui sont fiscalement avantageux, pour constituer votre patrimoine plus efficacement?
Adoptez une approche proactive dès que vous le pouvez. Si vous essayez de compenser les insuffisances plus tard, vous pourriez être tenté de prendre des risques d’investissement excessifs.
Étape 4. Examinez les stratégies d’épargne possibles
Les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) et les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) sont des comptes d’épargne avantageux qui vous aideront à épargner ou à reporter le paiement de l’impôt. Toutefois, les REER auront de plus grandes conséquences sur vos impôts lors de votre retraite et pourraient impacter le montant que vous recevrez de la pension de retraite du gouvernement, notamment la pension de la Sécurité de vieillesse.
Comparez le potentiel de création de richesse de votre REER avec d’autres vos autres sources de revenu de retraite. Cela vous permettra de savoir s’il existe des manières plus fiscalement avantageuses d’épargner et de dépenser — par exemple, en utilisant davantage votre CELI, en divisant votre revenu à l’aide d’un REER de conjoint ou en planifiant vos retraits de FERR pour minimiser les conséquences sur vos impôts.
Étape 5. Envisagez de retarder le versement de vos prestations de RPC
Très peu de Canadiens choisissent de retarder le versement de leur pension de retraite du Régime de pensions du Canada au cas où ils mouraient plus tôt. Par contre, si vous êtes relativement en bonne santé et que vous avez d’autres sources de revenus pour « combler » vos dépenses de retraite, vous avez une bonne raison de retarder le versement de vos prestations de RPC.
Votre paiement annuel sera réduit de 7,2 % pour chaque année de versement de RPC avant l’âge de 65 ans. C’est une perte de 36 % si vous commencez à recevoir vos prestations à 60 ans. Réciproquement, les personnes retraitées qui retardent le versement de leurs prestations passé 65 ans reçoivent une augmentation de paiement de 8,4 % par année. C’est une augmentation totale de 42 % si vous vous retenez jusqu’à vos 70 ans. En dollars, retarder votre payment peut faire la difference entre environ 1 100 $ et 1 600 $ par mois (dans la tranche haute).
Si vous croyez que vos investissements peuvent vous faire gagner assez pour compenser cette perte annuelle de 7,2 %, vous pourriez décider de recevoir vos prestations plus tôt. Toutefois, dans notre environnement actuel où le taux d’intérêt est faible et l’appétit pour le risque lors de la retraite l’est aussi, l’incitation à retarder le versement des prestations de RPC est difficile à battre en termes d’avantage.
De nombreux facteurs peuvent avoir une incidence sur vos finances pendant la retraite. Toutefois, avec un peu de préparation (et après avoir consulté un conseiller financier), vous pourrez arrêter de travailler et couler des jours heureux lors de votre retraite.
Parlez à un conseiller pour vous assurer d’être prêt pour votre vie après le travail.
Par Saijal Patel, défenseure du bien-être financier et fondatrice de Saij Elle.
28 septembre 2021
*Source : Statistique Canada, « Âge de la retraite selon la catégorie de travailleur ». Janvier 2021
