Les avocates et avocats exigent de la précision — alors soyons précis. L’assurance invalidité est en réalité une assurance revenue. Aucun régime d’assurance ne peut empêcher la vie de nous surprendre, parfois de façon brutale ou inattendue. Mais il existe une assurance qui peut protéger votre paie si une blessure ou une invalidité vous empêche d’exercer la profession que vous avez choisie.
L’assurance invalidité permet de protéger votre carrière, votre mode de vie et votre avenir financier lorsque la vie prend un tournant imprévu. En pratique solo ainsi que pour les associées et associés de petits cabinets, la combiner à une assurance frais généraux d’entreprise crée un véritable bouclier : à la fois pour votre stabilité financière personnelle et pour la continuité des opérations de votre cabine.
Nous avons discuté avec Jean-Gaston Baudart, conseiller en sécurité financière et vice-président, Québec, à La Financière des avocates et avocats, des réalités de l’assurance invalidité, des limites des régimes collectifs et de l’importance de protéger sa capacité de gagner un revenu.
Q. POURQUOI DEVRAIS-JE ENVISAGER UNE ASSURANCE INVALIDITÉ?
R. Si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler, votre sécurité financière peut devenir vulnérable en peu de temps. Une prestation mensuelle non imposable peut servir à couvrir tout ce que votre revenu soutient actuellement : hypothèque ou loyer, factures, garde d’enfants, épicerie. Sans cette protection, l’alternative peut être de puiser dans vos économies ou de liquider vos REER et autres placements.
Q. EST-CE QU’UN RÉGIME D’AVANTAGES SOCIAUX COLLECTIF NE FAIT PAS DÉJÀ CELA?
R. Oui, mais de nombreux régimes collectifs plafonnent les prestations, souvent plafonnées entre 4 000 $ à 5 000 $ par mois. C’est une aide appréciable — mais souvent bien inférieure aux besoins financiers réels de la plupart des avocates et avocats.
Q. LES RÉGIMES COLLECTIFS NE TIENNENT PAS COMPTE DE LA SITUATION FINANCIÈRE PERSONNELLE?
R. Non. Ils appliquent généralement la même formule à tout le monde, sans égard au revenu, aux dettes ou aux besoins familiaux quotidiens. Ainsi, deux avocats — l’un gagnant 100 000 $ et l’autre 500 000 $ — reçoivent souvent la même prestation mensuelle maximale. Et le régime ne tient pas compte du fait que vous pourriez être l’unique source de revenu du ménage.
Q. C’EST LÀ QU’ENTRE EN JEU UNE POLICE D’ASSURANCE INVALIDITÉ INDIVIDUELLE?
R. Exactement. Plusieurs avocates et avocats présument que leur régime collectif est suffisant, alors qu’en pratique, les prestations couvrent rarement l’ensemble de leurs besoins mensuels.
L’ajout d’une police individuelle permet d’obtenir une protection du revenu nettement mieux alignée avec le maintien de votre niveau de vie en cas d’incapacité de travail. C’est pourquoi nous mettons l’accent sur la précision : déterminer le bon montant de protection est essentiel, puisque chaque situation est unique.
« Protéger son revenu sans protéger son cabinet, c’est comme assurer sa voiture sans assurer le moteur. »
Q. ET POUR LES PRATICIENS ET PRATICIENNES EN SOLO?
R. La protection du revenu est cruciale pour deux raisons :
1. il n’y a généralement aucun régime collectif sur lequel s’appuyer;
2. si vous ne pouvez pas travailler, c’est le cabinet lui-même qui est menacé.
En pratique autonome, il y a deux catégories de dépenses : personnelles et professionnelles. L’assurance revenu sert à couvrir vos dépenses personnelles. L’assurance frais généraux d’entreprise — une police distincte — permet quant à elle de payer les frais fixes du cabinet : loyer, services publics, salaires du personnel, téléphone, Internet. Je recommande fortement les deux pour les praticiennes et praticiens en solo et les associés de petits cabinets.
Concrètement: protéger son revenu sans protéger son cabinet, c’est comme assurer sa voiture sans assurer le moteur.
Q. L’INVALIDITÉ EST-ELLE FRÉQUENTE CHEZ LES AVOCATES ET AVOCATS?
R. Plus qu’on ne le pense. Les invalidités liées à la santé mentale représentent une part importante des réclamations en général, mais le risque est encore plus élevé dans la profession juridique, en raison du stress récurrent lié aux exigences de la pratique et des longues heures de travail.
Des chercheurs de l’Université de Sherbrooke se sont penchés sur les raisons pour lesquelles la profession connaît des taux disproportionnés d’invalidités liées à la santé mentale¹. L’une de leurs principales recommandations est que les ordres professionnels provinciaux prennent des mesures pour atténuer certains facteurs de risque — notamment les objectifs d’heures facturables.
L’assurance revenu ne règle pas ces enjeux, mais elle donne aux avocates et avocats un moyen de maîtriser ce qui peut l’être.
Q. SI J’AI À LA FOIS UN RÉGIME COLLECTIF ET UNE POLICE PERSONNELLE, LES DEUX PRESTATIONS S’ADDITIONNENT-ELLES?
R. Oui — et c’est un point fondamental. L’assurance invalidité vise à remplacer un revenu, sans jamais le dépasser. Il doit toujours y avoir un incitatif au retour au travail. Les prestations combinées ne peuvent excéder les maximums réglementés par l’industrie.
Q. DEVRAIS-JE RÉVISER MA COUVERTURE AVEC LE TEMPS?
R. Excellente question. Nous le constatons souvent : les revenus augmentent de façon significative au fil de la carrière. Cela s’accompagne fréquemment de nouvelles obligations financières — hypothèques plus importantes, frais d’études des enfants, et autres engagements majeurs. Pourtant, la protection de ce revenu accru est souvent négligée.
C’est pourquoi je recommande une révision tous les cinq ans afin de s’assurer que la couverture demeure adaptée à la réalité du client.
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NOUS POUVONS VOUS AIDER
Les avocates et avocats sont des expertes et experts en gestion des risques pour leurs clients, mais ils sous-estiment parfois leur propre vulnérabilité. Communiquez avec un conseiller en assurance de La Financière des avocates et avocats pour en savoir plus sur des solutions d’assurance conçues pour vous soutenir lorsque vous ne pouvez pas travailler.
Rédigé pour La Financière des avocates et avocats par Chris Goldie, rédacteur et éditeur établi à Toronto.
Source :
1. Université de Sherbrooke, Vers une pratique du droit saine et durable au Canada, phase II, 2022-2024.
