Comme toute plaidoirie, une carrière prend fin un jour. Au cours de notre vie professionnelle, la retraite peut nous sembler un objectif vague et lointain. Pour nous y préparer, nous avons peut-être une date en tête ou même un montant en particulier à atteindre. Mais que se passe-t-il vraiment une fois ce jalon franchi ? De quel revenu aurons-nous besoin, d’où proviendra-t-il et combien de temps devra-t-il durer ?
Voici trois faits pour éclairer votre avenir financier.
1. Espérance de vie plus longue, retraite plus longue
De nos jours, certaines retraites durent plus longtemps que les carrières qui les ont financées. En 1981, les Canadiennes et Canadiens qui atteignaient l’âge de 65 ans pouvaient, en moyenne, s’attendre à vivre encore 17 ans¹. Aujourd’hui, la retraite s’est allongée : une personne canadienne âgée de 65 ans peut désormais s’attendre à vivre encore environ 20 ans².
En bref, votre épargne-retraite devra probablement vous soutenir plus longtemps que celle de vos grands-parents, ce qui demande de mettre plus d’argent de côté.
La planification est avant tout un geste d’optimisme. C’est pourquoi nous vous recommandons d’évaluer votre espérance de vie dans une telle optique. Prévoyez une durée de vie de 95 ans. Vous comptez prendre votre retraite à 70 ans ? Alors, planifiez une épargne qui durera au moins 25 ans.
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2. Vous n’avez pas à tout porter sur vos épaules…
Bonne nouvelle : vos revenus de retraite pourraient être plus élevés que vous ne le pensez.
Si vous avez travaillé au Canada, vous avez probablement cotisé au Régime de pensions du Canada (RPC) tout au long de votre carrière. En 2026, les gens nouvellement retraités qui commenceront à toucher des prestations du RPC à l’âge de 65 ans recevront en moyenne 860 $ par mois. Ce montant dépendra des revenus, des cotisations et du moment où les personnes commencent à percevoir les prestations.
S’ajoute à cela la Sécurité de la vieillesse (SV). Contrairement au RPC, cette autre source potentielle de revenu mensuel ne dépend ni de vos antécédents professionnels ni de vos cotisations. Elle est plutôt basée sur votre âge (vous pouvez commencer à toucher ces prestations dès 65 ans ou au plus tard à 70 ans), le temps que vous avez passé au Canada, ainsi que le revenu que vous percevez en plus de la SV. Par exemple, les personnes retraitées à revenu élevé pourraient devoir rembourser une partie, voire la totalité, de leurs prestations.
Aucun de ces deux régimes ne financera l’intégralité de votre retraite, ce qui n’est d’ailleurs pas leur but. Ensemble, toutefois, ils peuvent vous offrir un fondement solide. Pour découvrir les prestations que vous pourriez recevoir, consultez les renseignements sur les versements du RPC et l’estimateur des prestations de la SV.
3. …mais vous en portez une bonne part
Selon une règle empirique courante, vous pouvez retirer 4 % de votre épargne lors de votre première année à la retraite. Par la suite, vous devriez en retirer un peu plus chaque année subséquente pour tenir compte de l’inflation. En calculant à rebours, cela signifie que vous avez besoin d’environ deux millions de dollars si vous souhaitez retirer 80 000 $ (avant impôt) lors de la première année. Alors, d’où viendra cette somme totale ?
Les régimes de pension d’employeur sont utiles, mais les juristes n’y ont pas tous accès. Pour combler cet écart, prévoyez de cotiser tôt et régulièrement à des instruments d’épargne fiscalement avantageux, comme les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) et les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI).
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Mais attention : ces règles ne sont que des repères
Tout comme il n’y a pas de retraite unique, il n’y a pas de règle unique pour celle-ci. Ne visez pas précisément deux millions de dollars, mais plutôt le montant qui correspond à la retraite que vous voulez. Un planificateur financier (ou une planificatrice financière) peut vous aider à déterminer ce chiffre et à élaborer un plan pour l’atteindre.
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Sources :
1. Statistique Canada, « Espérance de vie à la naissance et à 65 ans, par sexe, Canada, certaines années », tableau 2, 2010.
2. Statistique Canada, « Statistiques sur les adultes âgés et le vieillissement démographique », espérance de vie à 65 ans, 2022-2024.
